Ти мені кредитка або не кредитка? .. - 14 Березня 2011 - Новини зі світу ІТ українською мовою

Мій сайт

Головна » 2011 » Березень » 14 » Ти мені кредитка або не кредитка? ..

21:21 Ти мені кредитка або не кредитка? ..
Переглядаючи різні форуми, неодноразово натикався на бурхливі дискусії про те, що ж таке «кредитна картка» і в яких випадках вона насправді є «кредитною» або «дебетової». Спробую, по можливості, розкрити перед хабрасообществом це питання. Отже, платіжна картка є, по суті, інструментом для управління рахунком. Тобто - розплачуючись в магазині за допомогою карти, Ви тим самим даєте своєму банку розпорядження - «перерахуй-ка, друже, на рахунок такого-то магазину таку-то суму». Звідки перерахувати? Безумовно, з Вашого рахунку. У банку, що випустив картку, відкриті і прив'язані до карти один або кілька СКС - спеціалізованих карткових рахунків. Коли їх буває кілька? Ну, наприклад у випадку мультивалютних карток, коли відкрито кілька рахунків у різних валютах та встановлені правила - «якщо приходить запит на списання у валюті, в якій є рахунок - списувати з нього, а вже якщо не вистачає грошей - то з інших». Іноді власнику картки надається можливість самому встановити ці правила, іноді - ні, це визначається внутрішніми правилами банку. Розглянемо найбільш популярні варіанти: Дебетова карта. Найпростіший варіант, власник картки може розпоряджатися тільки сумою, заздалегідь покладеної на його рахунок і виходити за цей ліміт він не має права. Дебетова карта з дозволеним овердрафтом. Це дещо більш ускладнений варіант, по такій картці держателю дозволяється «йти в мінус» у рамках кредитної лінії. При цьому на боці банку в цьому випадку може відкриватися окремий кредитний рахунок, а може використовуватися звичайний рахунок клієнта - залежить від технологій обліку в конкретному банку. «Справжня» кредитна карта. Така карта прив'язується безпосередньо до кредитного рахунку і всі кошти, що витрачаються по цій карті, завжди будуть грошима банку. Навіть якщо Ви черговим погашенням кредиту перекриєте суму заборгованості - надлишок просто ляже на окремий рахунок, з якого потім буде здійснено погашення чергових заборгованостей. До речі кажучи, «піти в мінус» можна у тому числі і по самій що ні на є дебетової картки. Така ситуація називається «технічний овердрафт» і може виникнути при нестачі коштів для сплати будь-які комісії або оплати платіжної вимоги. Подібні випадки завжди передбачаються банком у картковому договорі і звичайно караються відсотками, задертими до небес. Набір відкриваються рахунків, правила роботи з ними - визначаються кожним конкретним банком для кожного конкретного продукту на свій розсуд. Таким чином, з боку власника карти далеко не завжди взагалі можливо визначити, чиїми грошима - клієнта чи банку - здійснюється даний конкретний розрахунок. Відповідно, важко й говорити про те, чи був наданий кредит. А як же рівень карти - запитає мене хабраюзер? Як же всі ці «класики», «голди», «Платинум»? Що визначається ними? Відповідь буде дуже простою - ними визначається рівень довіри. У випадках, коли авторизацію провести неможливо (наприклад, Ви розраховуєтеся карткою в дьюті-фрі на борту літака, або на кораблі в круїзі посеред Атлантики) - ліміт визначається на розсуд продавця (або його банку). Зрозуміло, що в цьому випадку рівень довіри до власника «Платинум» і, відповідно, обмеження суми буде вище, ніж для власника «класика». Для власників же карт рівня «Electron / Maestro» офлайнові операції неможливі зовсім. Але при цьому - усередині банку «електрон» легко може бути прив'язаний до кредитного рахунку з кредитною лінією в мільйон баксів, а «платинум» - до дебетовому рахунку з нульовим овердрафтом, на якому лежить двісті карбованців. Таким чином, говорити про «кредитну» тієї чи іншої абстрактної карти некоректно. Кредитним може бути чи не бути конкретний продукт конкретного банку.
1 2 3 4 5 Переглядів: 497 \| Додав: w1zard \| Рейтинг: 0.0/0